农村金融扶贫的“河南样本”——伊川农商银行扶贫攻坚行动纪实

“农民要想富,必须有产业和项目的带动,不把产业发展起来是没有希望的。”康凤利说。对此,该行实施“金融
产业”扶贫金融模式,以“扶持一个龙头企业、支持一个项目、带动一个产业、辐射一片贫困农户”的发展思路,打造“银行
龙头公司 基地
贫困农户”贷款模式,进行“以点带面”“一帮一带”的产业协同脱贫和群众共同致富。

2016年4月,国务院副总理汪洋到洛阳市调研脱贫攻坚工作,由大学生村官创办的洛阳市新大农业科技有限公司就是调研的其中一站。该企业开发“智慧农业4.0体系”,实现农业全程可追溯,种植流程标准化,并摸索出一套现代化的连锁农场管理方案,打造“农村众创空间”,带动贫困群众创业就业。

信贷扶贫破解融资难题

伊川县吕店小米远近闻名。小米种植也是当地丘陵山区农业结构调整、农民增收致富的重要途径。从2009年以来,伊川农商银行对伊河桥米业有限公司长期提供信贷支持,累计贷款200万元。同时,该行针对农业生产投资大、见效慢、季节性等特点,对企业进行了利率优惠,降低融资成本;实行多样化的结构型贷款,特别是根据农业生产季节化的特点进行了综合扶持。如今,该企业带动附近几个村子发展起无公害谷子种植基地1万亩、有机谷子种植基地3000亩,还就近安排20多名贫困户就业,捐款16万元对8个贫困村进行扶贫补贴。

“金融扶贫精准不精准,关键要看服务群众贴心不贴心。”康凤利说,“金融便利店”模式,就是要把金融服务送到百姓身边,打通金融扶贫的“最后一公里”。让老百姓足不出村就能办理金融业务,突破了以往金融服务时间和空间上的限制,实现了金融精准扶贫与普惠金融有机结合。

2016年,中国人民银行等七部门联合印发《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》,提出要大力推进贫困地区普惠金融发展,持续推动结算账户、支付工具、支付清算网络的应用,着力构建城乡无差别的金融服务体系。

贫困群众中想干点营生、谋事创业的不乏其人,但不少希望之火因缺乏启动资金而被无情掐灭。“造血”先“输血”,“脱贫”先“扶贫”。

康东强能够实现成功创业,得益于伊川农商银行的精准扶贫“脱贫助力贷”。2016年3月,该行常川支行深入重点村、重点组、重点户开展扶贫精准定向对接。听说康东强有多年的生猪养殖经验和技术,而一直苦于缺乏资金而无法创业时,很快为他“量体裁衣”,分两次共计发放了10万元小额低息贷款。“没有伊川农商银行的扶贫贷款,我的猪场是绝无可能建起来的。现在一切都好起来,未来生活充满希望。”康东强说。

为了拔除贫困“愚根”,让群众从“被动脱贫”到“主动致富”转变,伊川农商银行开展了“精神扶贫三下乡”活动。送戏下乡,创作一批宣传党的扶贫政策、金融扶贫济困、群众创业致富等生动鲜活的新曲目,邀请当地剧团到各乡镇搭台巡演、送戏上门;送金融知识下乡,组织员工利用农村庙会、乡镇集会设置宣传台,把信贷政策、非法集资、金融产品等知识向广大群众宣讲;送专业人才下乡,选派支行长驻村担任第一书记,与村双委携手共进,谋划发展,用心扶持创办起了制衣加工厂等一批致富小项目,安排大量闲散村民上班挣工资,让老百姓内心受到很大触动。

伊川农商银行精神扶贫送戏下乡。

“作为国民经济的血脉,金融机构在脱贫创业方面具有不可替代的作用。”河南省洛阳市人大代表、伊川农商银行董事长康凤利谈到金融扶贫工作时指出,“我们将持续立足‘三农’,把扶贫攻坚当成一种使命,一种责任,为坚决打赢脱贫攻坚战作出贡献。”

◎李进富刘可扶贫大计,关系国计民生,重担在肩;扶贫攻坚,事关发展大局,扶贫作为全面建设小康社会的一项重大任务,有效地帮助贫困地区、贫困村加快发展,支持贫困农户增收脱贫、提高发展能力…

产业扶贫带富一方群众

“适合的金融产品对接,让扶贫帮带不仅仅停留在纸上,突出解决群众贷款难、用款急问题将更具现实意义。”康凤利指出,“信贷通道、担保方式、利率机制一揽子创新,落脚点仍就是为群众创业脱贫扫清障碍。”

该行根据不同需求细分客户群体,先后推出了包括惠农通、兴业通、支小通等16款类别的“富农宝”信贷产品,每种产品“锁定”一类客户群体,贷款金额小到2000元,大到四五百万元,担保方式包括农户联保、股东担保、土地抵押、房产抵押、设备抵押及房产质押等,贷款时限短则3个月,长达24个月。农户、商户、公职人员及企业,都能从这款灵活的贷款品牌中,找到自己创业致富的“金钥匙”。2016年以来,该行又结合扶贫攻坚特点对信贷产品进行完善创新,开发推出了“脱贫助力贷”“巾帼情”“村官贷”等一批专项扶贫贷款产品。用富有针对性的金融扶贫专属产品,“精准服务”投资创业人群。

在金融扶贫过程中,伊川农商银行将产业扶贫与精准扶贫对接,以产业和项目有效带动贫困群众脱贫,建立金融扶贫长效之策。

◎李进富刘可

“‘金融活水’更多流向产业项目,就是扶到根上,扶到点上。如今,农业企业成长为产业集群,蕴含着强大的集聚效应、竞争效应、分工效应、区域效应和品牌效益,对于农民脱贫增收的作用已经显现。”康凤利说。

2008年,村官陈进洁结合农村实际,准备开展绿色种植项目带领群众致富。先是东家西家做群众工作协商租地,但缺乏项目资金眼看梦想要破灭,伊川农商银行了解情况后给其办理了10万元“村官贷”,帮助他度过了最艰难的创业阶段,而后年年跟踪服务、循环信贷扶持,助其逐步扩大规模,并引进了外部投资,逐步发展成为洛阳市远近闻名的明星农业企业。据了解,从公司创业至今,伊川农商银行已累计为其“帮扶”信贷资金500余万元。

“再穷不能穷教育,伊川农商银行要将慈善资金向本次教育事业倾斜,给孩子们创造良好的成长环境,以回馈社会对银行的支持”。了解到县一高中学生宿舍没有空调时,伊川农商行向该校捐赠助教资金100万元,集中采购了500台冷暖空调,利用暑期将空调装到学生宿舍,让孩子们在新学期全部住进了“空调”宿舍,结束了“夏捂痱子冬冻脚”的苦日子。

伊川农商银行向乡镇捐赠农业机械。

公益扶贫爱心帮扶济困

正在伊川农商银行鸦岭乡康庄金融便利店办理取款的退休教师康四振说:“以前,我们取款要到镇上甚至跑到县城的银行网点。最远的村子,取款到镇上都得跑几十里地。现在好了,‘金融便利店’既能用卡又能用折,能取还能存。最方便的还是老年人,现在粮补、低保、教师工资都发到工资卡上,出门就能取钱,方便!”

除此之外,该行还联系政府开展有针对性的捐助,比如捐建普惠金融公园,实现知识帮扶;捐助农机,实现产业帮扶;捐助校车、捐建学校,实现教育帮扶等等。2016年以来,该行斥资132.4万元购买玉米收获机助力“三农”;为省扶贫基金会捐赠3000万元,支持教育事业和整村搬迁等扶贫工作;为洛阳贫困地区捐赠800万元,定制100辆扶贫工作专用车,用于全市100个乡镇的脱贫攻坚工作;还连续九年捐款资助少儿书画比赛,连续举办三届“中小学生电影节”,捐赠爱国主义电影券超过100万元。

服务扶贫深耕普惠金融

长期以来,农村金融需求和金融服务矛盾突出。即便是营业网点实现乡镇全覆盖的农商银行,也难以就近服务偏远村庄的农民,很大一部分群众办理金融业务,都要走不少冤枉路,金融服务断在了乡村“最后一公里”。

康东强的创业脱贫,归功于伊川农商银行金融扶贫的信贷产品创新。而在推出扶贫专属信贷的同时,该行还把利率让利、精准对接摆在突出位置,围绕信贷扶贫进行探索并实践成熟一套完整的金融扶贫政策体系。

“十三五”期间,国家扶贫事业进入攻坚“深水区”。作为河南省第一家改制成立的农村商业银行,伊川农商银行深入贯彻中央精准扶贫精神和省、市、县扶贫攻坚战部署,按照河南省农信联社党委和人民银行、银监部门的金融扶贫推进要求,积极整合扶贫资源,充分发挥金融优势,立足县域,定位“三农”,精准帮扶,实施“输血”与“造血”双管齐下,用“金融活水”持续滋润当地80万群众,把金融扶贫摆在扶贫攻坚战最前沿。

该行创新贷款扶贫模式,与县政府、中原农险签订了三方协议,共同协作为贫困户提供创业资金信贷服务。该行还在中小企业贷款服务中心的基础上,推行“二定四公开”阳光办贷服务方式,建立了贫困户授信审批绿色通道,并为贫困户贷款提供一站式的阳光信贷大厅服务;对精准扶贫贷款实行保本经营、利率优惠,人民银行提供的支农再贷款全部用于涉农项目和扶贫对象,进一步降低贫困户的贷款成本。

位于该县鸦岭乡尹桥村的洛阳万祥畜牧有限公司,拥有6个高标准牛舍,上千头牲畜存栏量。公司经理尹仁旺以前干过养殖,而后外出闯荡搞建筑,2010年返乡干起了养殖老本行。在伊川农商银行的帮扶下开始养牛,目前公司已经是洛阳市农业产业化龙头企业,是伊川县养牛协会的会长单位,辐射带动周边群众养殖肉牛上万头,公司还安排15名贫困群众就业。

据了解,“金融便利店”是由伊川农商银行提供自助服务终端等金融设备和技术,村委会选用专人进行管理,主要采取终端管理员账户周转的方式办理业务,适用持有伊川农商银行一本通存折和借记卡的客户。

该行逐步探索了农业生产订单、仓单、保险单、应收账款、土地承包经营流转使用权、收费权、经济林权等抵质押贷款方式,并相继推出了土地流转项目贷款、订单农业贷款、农业生态旅游等涉农贷款,并利用“信用工程”和“阳光贷款”两大平台,对特殊行业、优良客户、贫困帮扶对象实行差别化利率待遇,进行优惠利率和让利帮扶。截至目前,该行已先后评选出信用村63个,信用户21462户,建立农户经济档案13.5万户,累计帮扶信用村及信用户贷款12亿元。

“‘金融便利店’设在我的超市,我每月给临近村的群众办理业务近千笔,伊川农商银行给我发2000多块工资。更重要的是,群众来取钱都要顺便在我超市捎带买点日常用品。”该“金融便利店”负责人郭占法说。

精神扶贫扶贫必先扶智

“一定要打通金融扶贫瓶颈,破解贫困户发展产业‘钱从哪里来’的问题。”康凤利说。近年来,伊川农商银行深入探索信贷创新,从“大水漫灌”到“精准滴灌”,从“锦上添花”到“雪中送炭”,通过产品开发、精准对接和利率优惠等举措,为贫困人群“精准”喷洒“扶贫甘霖”。

伊川县是豫西地区的农业大县。近年来,在当地党委政府的引导下,伊川农商银行加大定向信贷投放,打造“一乡一品”的产业发展布局,逐步扶持形成了小米深加工、烟叶种植、牡丹种植、养鸡养牛、现代旅游农业等一批农业产业和龙头企业,不仅解决了当地闲散劳动力的充分就业,而且示范带动一批乡村能人积极创业,辐射带动更多农户实现增收脱贫。

该行开展了“一联三送两促进”活动,每名干部联系100名农户,送科技、送信息、送资金,促进农村经济发展,促进群众致富奔小康。并对客户经理进行养殖、种植、科技、物流等专业知识培训,让客户经理带着致富技能“进乡村、进企业、进社区”,让致富科技、创业信息武装群众,让信贷资金开启创业之门,做群众创业的“贴身管家”。据了解,该行已帮扶农户5138户,送资金5.4亿元,发放科技资料2.5万余册。

“普惠金融,既要解决‘普适’的问题,要接地气、近百姓,让更多人能够摸得着、看得见;也要解决‘惠民’的问题,要站在群众和客户的角度去创新,既要方便客户,又要让利于民。”康凤利说。

河南省农信联社党委书记王哲在伊川农商银行董事长康凤利陪同下对该行金融扶贫工作进行调研。

针对农村金融网点少、百姓取款不方便的现状,从2014年下半年起,伊川农商银行就立足于解决农村金融服务问题,选择一批辐射性强的偏远中心村布局建设“金融便利店”,依托村委和村内小超市,建起一批“金融便利店”,打通农村金融服务“最后一公里”,将“银行”开到了百姓家门口。截至目前,该行已在当地乡村建成了“金融便利店”170家,基本覆盖了全县98%的行政村,实现了金融精准扶贫与普惠金融有机结合。

河南作为农业大省,基础设施较为薄弱,贫困人口基数较大,扶贫攻坚责任重。在省委、省政府的统一部署下,中原大地各级各部门、各行各业不忘初心,重言立行,众志成城,以务实行动誓必打赢脱贫攻坚战。

特色服务“精准化”,基础金融“普惠化”。为了满足年轻人的金融需求,该行在河南省农信系统中率先开通了网上银行、手机银行和微信银行业务,全辖布设ATM机146台、POS机319部,设立农民金融自助服务点170个,成为区域内自助银行、金融网点最多的银行机构;开展了“金融村村通”工程,在乡镇大力布放银行卡受理终端,在行政村设立银行卡助农取款服务点,让农民足不出村就能享受普惠金融带来的便利,把金融服务送到田间地头。在城关镇做苗圃花卉生意的李小飞说:“我有不少生意是走网上渠道的,电商平台更具营销优势。伊川农商银行网上银行、手机银行和跨行跨地转账全部免费,为我节省不少手续费,降低了经营成本。”

张宗是革命老区吕店镇张沟村的一位建档立卡特困户,家里因女儿有病致贫。在伊川农商银行“一联三送两促进”结对帮扶活动中,该行吕店支行行长刘胜伟主动同张宗结成帮扶对子。除了关心帮扶张宗的家庭生活,还为他生产创业出谋划策,2016年3月,吕店支行为张宗办理了1万元扶贫贷款,建造了猪舍,购买了猪仔,家人在家搞养殖,还推荐张宗外出打工。张宗说:“伊川农商银行是我的大恩人!如果没有农商银行的帮助,我这个家早不成家了,我一定带领家人努力干,争取早日脱贫奔小康。”

葛寨乡黄兑村是个4000多人的贫困村,距离县城30多公里,到镇政府也要7.5公里。在黄兑村的“伊川农商银行金融便利店”里,正在取老人补贴的刘金荣说:“我今年80岁了,孩子们都在外地,以前领补贴款需要到镇里。现在不出村就能取钱,顺便在超市给小孙子买点零食吃。”

伊川农商银行捐建的希望小学。

作为一家扎根贫困地区的爱心企业,伊川农商银行积极参与社会化公益扶贫“爱心圆梦工程”。扶贫中,该行实行对口捐助,有对口扶贫村,有对口扶贫户,有驻村书记,有爱心服务站。

伊川县江左村位于该县东部山区,伊川农商银行与其结成了精神文明帮扶对子,重点进行“扶智治愚”定点帮扶。该行干部员工走街入户、送文明下乡,先与村干部统一思想,又与村民促膝长谈,澄清底子,谋定而动,在村里捐建了文化宣传墙,并组织开展了道德模范评选表彰活动。通过一系列举措,让精神文明之火点亮乡村,让创业脱贫之火温暖群众灵魂。

康凤利告诉笔者:“观念一变天地宽,观念不变井观天。我们开展金融扶贫,首先得用‘思想风暴’打破群众因循守旧的禁锢,让群众思想有触动,精神上为之振奋,想脱贫,愿苦干,肯创业,主动改变生活现状。”

2016年10月17日,是第三个“国家扶贫日”,河南省扶贫基金会成立。会上,伊川农商银行现场认捐3000万元专项扶贫资金。康凤利现场发起倡议:请献出一片爱心,点燃一盏希望,让弱者不再孤独,让贫者不再无助,让贫困群众与您一起共享团结、慈善、和谐的中国社会文明成果。

在葛寨乡,独具文化传承创新价值的青铜器铸造,不仅是一张亮丽的文化名片,更是一个蕴含巨大潜力的文化惠民产业。伊川县周鼎仿古青铜器工艺有限公司就是当地一家重点企业。最初,这个企业只是由当地农民自己创办的一个小作坊,一度因为资金短缺,无法正常运转。在得知情况后,伊川农商银行葛寨支行毫不犹豫地为其提供资金支持,并在其发展中不断提高贷款额度,帮助企业走出困境,使其日益发展成为青铜器行业生产规模较大、技术力量雄厚的知名企业。2016年,该行对企业的信贷资金达到100万元,有效带动周边50多人实现就业,其中绝大部分为当地贫困户。

扶贫大计,关系国计民生,重担在肩;扶贫攻坚,事关发展大局,扶贫作为全面建设小康社会的一项重大任务,有效地帮助贫困地区、贫困村加快发展,支持贫困农户增收脱贫、提高发展能力,是“三农”工作的重点和难点。近年来,在农业大省河南省掀起一股“春风化雨”的扶贫暖流……

鸦岭乡康庄村的康东强身患残疾,以前打工没人要,创业没本钱,成为村里的贫困“累赘户”。如今,康东强的生猪养殖场内,膘肥体壮的100多头生猪,让他天天忙得不亦乐乎。“这批生猪马上就要出栏了,我不仅能收回投资成本,把贷款还上,还能够净挣五六万元。”

据统计,伊川农商银行目前已建档贫困户3807户,爱心帮扶1900余户,再就业帮扶390户,信贷资金帮扶200余户;新增支农贷款16亿元,发放“脱贫助力贷”专项贷款1.5亿元。近年来,该行的爱心捐助活动、公益慈善活动达130余次,各类捐款捐助近2亿元。